Dobânzi de la 4,79% la creditele ipotecare în septembrie 2025. Ce ofertă bat băncile mari din România

Băncile din România se luptă pentru clienții care vor să cumpere o locuință și au împins dobânzile fixe din primii ani sub pragul de 5% pe an. Banca Transilvania, ING, BRD și Exim Banca Românească au în această perioadă oferte cu dobândă fixă între 4,79% și 5,05% în primii trei ani, urmată de o dobândă variabilă care ajunge până la 7,86% pe an.

Pentru cineva care vrea să acceseze un credit ipotecar, avansul minim cerut de Banca Națională a României rămâne 15% din valoarea locuinței. Regula există ca să nu se ajungă la supraîndatorare și ca ratele să rămână corelate cu venitul real al clientului. Cine pune mai mult de 15% avans poate obține, de la unele bănci, o dobândă mai mică.

Ce trebuie să știi înainte de a semna contractul

Perioada de rambursare poate ajunge până la 35 de ani, iar garanția pentru bancă este chiar locuința cumpărată. Rata mai mică din urma unei perioade lungi vine, însă, cu un cost: dobânda plătită pe toată durata creditului crește substanțial față de un împrumut pe termen mai scurt.

Alegerea tipului de dobândă cântărește la fel de mult ca suma împrumutată. Dobânda fixă ține ratele constante o perioadă limitată și e potrivită pentru cei care nu vor să rămână fără surprize luna următoare. Dobânda variabilă poate fi mai mică la început, dar urcă odată cu piața, iar dobânda hibridă combină cele două: fixă primii ani, apoi variabilă.

Dincolo de dobândă, contează DAE — dobânda anuală efectivă. Acest indicator adună costul real al creditului: dobânda, comisioanele și taxele suplimentare. Două oferte cu aceeași dobândă afișată pot avea DAE complet diferit, în funcție de comisioanele ascunse în contract.

Cine oferă ce: comparație între băncile mari

Banca Transilvania are un credit ipotecar cu dobândă fixă de 5,05% pe an în primii trei ani, care devine ulterior variabilă la 7,66% pe an. Oferta se aplică și pentru locuințe verzi și pentru refinanțări de la alte bănci.

ING Bank propune o dobândă fixă între 4,79% și 6,59% pe an în primii trei ani — diferența depinde de suma împrumutată, avans, dacă venitul e încasat în cont la ING, asigurarea de viață și tipul locuinței. După perioada fixă, dobânda variabilă ajunge la 7,85% pe an.

BRD oferă dobândă fixă de la 5,05% pe an în primii trei ani, urmată de o variabilă de 7,86%. Pentru locuințe eficiente energetic, banca are produsul Casa ta Verde, cu dobândă fixă de la 4,85% în aceeași perioadă și aceeași variabilă ulterioară de 7,86% pe an.

Exim Banca Românească menține până la finalul lunii septembrie oferta CASA A+, cu dobândă fixă de 4,99% în primii trei ani și variabilă de 7,85% pe an după aceea. Produsul se adresează atât celor care cumpără o locuință eficientă energetic, cât și celor care vor să-și refinanțeze creditul luat la altă bancă — iar comisionul de analiză, în acest caz, este zero.

Ce contează cu adevărat la semnare

Flexibilitatea produsului poate face diferența pe termen lung: posibilitatea de a trece de la dobândă variabilă la fixă sau de a refinanța creditul la o bancă cu condiții mai bune, fără penalizări uriașe. Cine se uită doar la dobânda din prima lună riscă să plătească mult mai mult peste cinci sau zece ani.

Piața creditelor ipotecare se mișcă rapid, iar băncile ajustează ofertele lunar în funcție de costurile de finanțare și de competiție. Pentru cineva care plănuiește să cumpere o locuință în lunile următoare, compararea DAE-ului real — nu doar a dobânzii afișate în reclamă — rămâne pasul care poate economisi mii de lei pe durata creditului.