Overdraft cu dobânzi de până la 17%: cât te costă de fapt banii de urgență
Overdraft de până la 6 salarii cu dobânzi între 12,56% și 17%. Comparație completă Exim, ING, BRD și Banca Transilvania.
Un descoperit de cont de 6 salarii poate ajunge să te coste anual aproape o cincime din suma împrumutată, dacă alegi banca greșită sau uiți banii scoși prea mult timp. Diferența dintre cea mai ieftină și cea mai scumpă ofertă de pe piață depinde de banca la care ai contul curent, iar cifrele arată variații de peste 4 puncte procentuale.
Overdraftul, cunoscut și ca descoperit de cont, e un tip de credit atașat direct cardului de debit. Spre deosebire de un împrumut clasic, banca îți pune la dispoziție o sumă echivalentă cu mai multe salarii, iar tu plătești dobândă doar dacă efectiv folosești banii. Cât timp contul stă pe plus, nu se percep nici comisioane, nici dobânzi.
Cât îți dă fiecare bancă și cu ce dobândă
Exim Banca Românească oferă cea mai accesibilă variantă din piață: overdraft fără comisioane, limită de până la 6 salarii și dobândă variabilă de 12,56%. Banii pot fi accesați oricând, direct din contul curent sau prin cardul de debit.
ING Bank vine cu Extra Rol, un produs mai modest ca plafon — maximum 3 salarii — dar cu dobândă variabilă de 16,11%, cu peste 3,5 puncte procentuale mai mare decât la Exim.
BRD urcă limita la 6 salarii, însă dobânda ajunge la 16,16%, iar analiza dosarului costă suplimentar 20 de lei, un comision fix pe care celelalte bănci menționate nu-l percep.
Banca Transilvania oferă tot 6 salarii ca plafon maxim, cu o dobândă fixă de 14% pentru clienții care își încasează salariul în cont și 17% pentru cei care nu fac asta. Practic, diferența de 3 puncte procentuale funcționează ca o penalizare pentru cei care nu-și mută veniturile la această bancă.
De ce contează tipul de dobândă
Dobânda fixă, ca la Banca Transilvania, oferă predictibilitate — știi exact cât plătești indiferent de mișcările pieței. Dobânda variabilă, folosită de restul băncilor, poate crește sau scădea în funcție de indicii de referință, ceea ce înseamnă un cost final greu de anticipat pe termen lung.
Pentru cineva care apelează rar la overdraft și rambursează rapid, diferența dintre fix și variabil contează mai puțin. Problema apare când suma rămâne folosită luni de zile — acolo dobânda variabilă poate lovi neplăcut bugetul.
Cum se folosește inteligent acest produs
Overdraftul funcționează ca plasă de siguranță, nu ca sursă de finanțare pe termen lung. Costă puțin sau deloc atât timp cât e folosit ocazional, pentru perioade scurte, și e rambursat imediat ce apar din nou bani în cont.
Cine tratează descoperitul de cont ca pe un al doilea salariu riscă să acumuleze dobânzi lunare fără să-și dea seama. Regula simplă: apelezi la el doar când rămâi efectiv fără bani, nu ca variantă de rezervă permanentă pentru cheltuieli curente.
Alegerea băncii potrivite ține strict de comportamentul financiar al fiecăruia. Cine își încasează salariul constant la aceeași bancă și retrage rar din overdraft găsește oferte cu dobânzi sub 13%, în timp ce cine schimbă des banca sau ține sumele împrumutate luni întregi va plăti aproape dublu.
